Giá bất động sản ngày càng tăng khiến nhiều người thu nhập thấp, công nhân, viên chức và giới trẻ khó có cơ hội sở hữu nhà ở. Để tháo gỡ khó khăn, Nhà nước đã ban hành chính sách vay vốn ưu đãi mua, thuê mua nhà ở xã hội. Bài viết sẽ cập nhật những quy định mới nhất theo Luật Nhà ở 2023, Nghị định 100/2024/NĐ-CP và các văn bản hướng dẫn.
1. Các đối tượng được hỗ trợ vay vốn mua nhà ở xã hội
Theo khoản 5 Điều 77 Luật Nhà ở năm 2023, Nhà nước thực hiện chính sách hỗ trợ về nhà ở xã hội bằng hình thức hỗ trợ cho vay vốn ưu đãi thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định. Đối tượng được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội bao gồm:
(1) Người có công với cách mạng, thân nhân liệt sĩ thuộc trường hợp được hỗ trợ cải thiện nhà ở theo quy định của Pháp lệnh Ưu đãi người có công với cách mạng.
(2) Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực nông thôn.
(3) Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực nông thôn thuộc vùng thường xuyên bị ảnh hưởng bởi thiên tai, biến đổi khí hậu.
(4) Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị.
(5) Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị.
(6) Công nhân, người lao động đang làm việc tại doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã trong và ngoài khu công nghiệp.
(7) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, hạ sĩ quan thuộc lực lượng vũ trang nhân dân, công nhân công an, công chức, công nhân và viên chức quốc phòng đang phục vụ tại ngũ; người làm công tác cơ yếu, người làm công tác khác trong tổ chức cơ yếu hưởng lương từ ngân sách nhà nước đang công tác.
(8) Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức, viên chức.
2. Điều kiện vay vốn mua nhà ở xã hội
Theo khoản 1 Điều 48 Nghị định 100/2024/NĐ-CP quy định những đối tượng được hưởng chính sách hỗ trợ vay vốn ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội thì phải đáp ứng đủ các điều kiện sau:
– Một là, có nguồn thu nhập và có khả năng trả nợ theo cam kết với Ngân hàng Chính sách xã hội;
– Hai là, có Giấy đề nghị vay vốn để mua, thuê mua nhà ở xã hội;
– Ba là, có Hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội với chủ đầu tư theo quy định của Nghị định này và của pháp luật về nhà ở;
– Bốn, là thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định của pháp luật. Ngân hàng Chính sách xã hội, chủ đầu tư và người vay vốn phải quy định rõ phương thức quản lý, xử lý tài sản bảo đảm trong Hợp đồng ba bên.
Lưu ý: để được vay vốn ưu đãi, người vay không chỉ phải chứng minh khả năng tài chính và ký hợp đồng mua bán/thuê mua nhà ở xã hội mà còn phải tuân thủ cơ chế bảo đảm tiền vay theo hình thức đặc thù “tài sản hình thành từ vốn vay”. Đây cũng là cơ chế nhằm bảo đảm an toàn tín dụng cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện để người có nhu cầu thực sự được tiếp cận nhà ở xã hội.
3. Chính sách ưu đãi hỗ trợ vay vốn mua nhà ở xã hội
3.1 Vay vốn ưu đãi Nhà nước thông qua Ngân hàng chính sách xã hội
- Mức hỗ trợ vay vốn ưu đãi để mua nhà ở xã hội
Theo khoản 3 Điều 48 Nghị định 100/2024/NĐ-CP, mức vốn cho vay để mua nhà ở xã hội tại Ngân hàng Chính sách xã hội tối đa bằng 80% giá trị Hợp đồng mua, thuê mua nhà.
- Lãi suất vay vốn mua nhà ở xã hội
– Theo khoản 4 Điều 48 Nghị định 100/2024/NĐ-CP, lãi suất cho vay bằng lãi suất cho vay đối với hộ nghèo do Thủ tướng Chính phủ quy định trong từng thời kỳ. Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.
– Cụ thể theo hướng dẫn tại Công văn 4524/NHCS-TDSV về việc điều chỉnh mức lãi suất chương trình cho vay ưu đãi nhà ở xã hội theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 01/8/2024 của Ngân hàng Chính sách xã hội thì mức lãi suất cho vay hiện nay là 6,6%/năm.
- Thời hạn vay vốn mua nhà ở xã hội
– Thời hạn vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và tối đa không quá 25 năm kể từ ngày giải ngân khoản vay đầu tiên.
3.2. Vay vốn ưu đãi tại tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định
Theo Điều 49 Nghị định 100/2024/NĐ-CP quy định về việc vay vốn ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội tại tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định như sau:
- Đối tượng vay vốn ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội tại các tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định:
Bao gồm các đối tượng được quy định tại khoản 1, khoản 4, khoản 5, khoản 6, khoản 7 và khoản 8 Điều 76 của Luật Nhà ở 2023, cụ thể:
“1. Người có công với cách mạng, thân nhân liệt sĩ thuộc trường hợp được hỗ trợ cải thiện nhà ở theo quy định của Pháp lệnh Ưu đãi người có công với cách mạng.
- Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị.
- Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị.
- Công nhân, người lao động đang làm việc tại doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã trong và ngoài khu công nghiệp.
- Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, hạ sĩ quan thuộc lực lượng vũ trang nhân dân, công nhân công an, công chức, công nhân và viên chức quốc phòng đang phục vụ tại ngũ; người làm công tác cơ yếu, người làm công tác khác trong tổ chức cơ yếu hưởng lương từ ngân sách nhà nước đang công tác.
- Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức, viên chức.”
Đồng thời các đối tượng này phải có hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội và đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật về các tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định thực hiện cho vay đối với các đối tượng trên theo quy định cụ thể tại các văn bản do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
- Chương trình tín dụng khoảng 120.000 tỷ đồng để hỗ trợ nguồn vốn cho phát triển nhà ở xã hội
Ngày 11/3/2023, Chính phủ ban hành Nghị quyết 33/NQ-CP về các giải pháp tháo gỡ khó khăn và thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển an toàn, bền vững.
Một trong những nội dung quan trọng là chương trình tín dụng khoảng 120.000 tỷ đồng. Gói tín dụng này chiếm khoảng 12% nhu cầu vốn để thực hiện mục tiêu xây dựng ít nhất 1 triệu căn hộ nhà ở xã hội và nhà ở công nhân giai đoạn 2021 – 2030.
Theo đó, chủ đầu tư và người mua nhà ở xã hội, nhà ở công nhân sẽ được vay vốn với lãi suất ưu đãi thấp hơn 1,5 – 2% so với mức lãi suất trung dài hạn bình quân bằng VND của 4 ngân hàng thương mại nhà nước (Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank). Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cổ phần đủ điều kiện cũng có thể tham gia triển khai gói tín dụng này.
- Ưu đãi về lãi suất cho người dưới 35 tuổi vay mua nhà ở xã hội
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành văn bản số 5312/NHNN-CSTT thông báo về lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại đối với dư nợ khoản vay người trẻ dưới 35 tuổi mua nhà ở xã hội, áp dụng trong giai đoạn từ ngày 1/7/2025 đến 31/12/2025.
Cụ thể, mức lãi suất được xác định trong 5 năm đầu tiên kể từ thời điểm giải ngân đầu tiên, lãi suất cho vay bằng mức thấp hơn 2%/năm so với lãi suất cho vay trung và dài hạn bình quân bằng VND của 4 ngân hàng thương mại nhà nước gồm: Agribank, BIDV, Vietcombank và VietinBank. Lãi suất áp dụng từ 1/7/2025 đến 31/12/2025 là 5,9%/năm.
Trong 10 năm vay vốn tiếp theo, lãi suất được xác định thấp hơn 1%/năm so với lãi suất cho vay trung dài hạn bình quân của 4 ngân hàng nêu trên.
* Ví dụ minh họa chính sách vay vốn ưu đãi mua nhà ở xã hội:
Giả sử mức lãi suất cho vay trung và dài hạn bình quân của 4 ngân hàng (Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank) vào thời điểm 1/7/2025 là 7,9%/năm.
– Giai đoạn 1 – 5 năm đầu tiên (01/7/2025 – 30/6/2030):
Lãi suất ưu đãi = 7,9% – 2% = 5,9%/năm (theo quy định công bố).
– Giai đoạn 2 – 10 năm tiếp theo (01/7/2030 – 30/6/2040):
Lãi suất ưu đãi = 7,9% – 1% = 6,9%/năm.
Như vậy:
5 năm đầu vay sẽ áp dụng lãi suất ưu đãi là 5,9%/năm.
10 năm tiếp theo: áp dụng khoảng 6,9%/năm (tùy mức bình quân thực tế từng thời kỳ sẽ có lãi suất khác nhau).
Chính sách này tiếp tục tạo điều kiện cho người trẻ tiếp cận nhà ở xã hội với chi phí phù hợp, hỗ trợ hiện thực hóa nhu cầu an cư cho lực lượng lao động trẻ tại các đô thị lớn.
Tham khảo thê
4. Nguyên tắc thực hiện chính sách vay vốn ưu đãi
Căn cứ Điều 46 Nghị định 100/2024/NĐ-CP quy định nguyên tắc thực hiện chính sách vay vốn ưu đãi chung như sau:
– Trường hợp một đối tượng được hưởng nhiều chính sách vay vốn ưu đãi hỗ trợ nhà ở thì chỉ được áp dụng một chính sách hỗ trợ mức cao nhất.
– Trường hợp hộ gia đình có nhiều đối tượng được hưởng nhiều chính sách vay vốn ưu đãi thì chỉ áp dụng một chính sách vay vốn cho cả hộ gia đình.
– Ngân hàng Chính sách xã hội hoặc các tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định thực hiện việc cho vay ưu đãi hỗ trợ nhà ở xã hội, nhà ở cho lực lượng vũ trang nhân dân bảo đảm phù hợp với quy định của pháp luật về nhà ở, pháp luật về tín dụng và pháp luật có liên quan.
– Ngân hàng Chính sách xã hội được huy động tiền gửi tiết kiệm của hộ gia đình, cá nhân trong nước có nhu cầu mua, thuê mua nhà ở xã hội, nhà ở cho lực lượng vũ trang nhân dân để cho các đối tượng này vay theo quy định tại khoản 1 Điều 48 và khoản 1 Điều 71 của Nghị định này sau một thời gian gửi tiết kiệm nhất định theo thỏa thuận với Ngân hàng Chính sách xã hội.
5. Kết luận
Chính sách vay vốn ưu đãi mua nhà ở xã hội không chỉ là giải pháp hỗ trợ tài chính thiết thực cho người thu nhập thấp, công nhân, viên chức, người trẻ tại đô thị mà còn thể hiện nỗ lực của Nhà nước trong việc bảo đảm an sinh xã hội và ổn định đời sống dân cư. Với những quy định mới tại Luật Nhà ở 2023, Nghị định 100/2024/NĐ-CP và các văn bản hướng dẫn, người dân có thêm cơ hội tiếp cận nhà ở với chi phí phù hợp, hiện thực hóa giấc mơ an cư lạc nghiệp
Bài viết trên được Hãng Luật Bạch Tuyết biên soạn nhằm cung cấp thông tin tham khảo về chủ đề “Chính sách vay vốn ưu đãi mua nhà ở xã hội”. Nội dung không phải là ý kiến tư vấn pháp lý cho một trường hợp cụ thể. Các quy định pháp luật được trích dẫn có hiệu lực tại thời điểm đăng tải, tuy nhiên có thể đã được sửa đổi, bổ sung hoặc thay thế sau đó. Vì vậy, Quý khách hàng nên tham khảo ý kiến chuyên gia trước khi áp dụng vào tình huống thực tế.
Nếu Quý khách hàng có thắc mắc liên quan đến chủ đề trên hoặc cần tư vấn pháp lý trong các lĩnh vực khác, vui lòng liên hệ với Hãng Luật Bạch Tuyết theo thông tin sau:
THÔNG TIN LIÊN HỆ:
– Địa chỉ:
+ Trụ sở chính: 1132 Lê Đức Thọ, phường An Hội Đông, Thành phố Hồ Chí Minh
+ Chi nhánh 1: 529/122 Huỳnh Văn Bánh, phường Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh.
+ Chi nhánh 2: Tầng 3, 56 Bùi Thiện Ngộ, phường Nam Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa.
– Số điện thoại: 094.994.0303, 098.743.1347 hoặc 0376019226
– Fanpage:
+ Hãng Luật Bạch Tuyết: https://www.facebook.com/Hangluatbachtuyet
+ Hãng Luật Bạch Tuyết – Chi nhánh Phú Nhuận:
+ Hãng Luật Bạch Tuyết – CN Nha Trang: https://www.facebook.com/profile.php?id=61561525153816
BÀI VIẾT LIÊN QUAN:
